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財剛起步...四大步驟填滿第一桶金【蔡靜紋】

「投資理財」已經成為全民運動，
即便是還未進入職場的學生，也迫不急待要加入行列。
理財專家認為，收入不多的學生談投資理財，有四大步驟，
最重要的是觀念正確，
因為社會普遍流行奢侈的消費習慣，
因此理財規劃首重儲蓄，只要多省一分錢就是多賺一分錢。

理財專家羅際夫表示，
學生族群的收入大多來自家庭或自己打工所得，
因為得來不易，建議不要浪費過多金錢
在非必要性的娛樂或服務開銷上；
不妨在銀行開個綜合存款帳戶，帳戶金額不必過高，只要維持一定生活所需，
其餘資金可規劃來投資自己，
去學習有助日後就業的知識或技能，
或者是用定期定額投資方式來強迫儲蓄，
至於保險可選擇健康險、投資型保單。

對於想儘早累積人生第一桶金的學生，
富蘭克林證券投顧副理梁云菁建議遵循四大步驟。

步驟一、找出每月開銷

首先是「找出每個月的必要開銷」，
例如房租、水電瓦斯費、三餐等，
對於非必要性的娛樂與奢侈財的花費則盡量避免，
如果是與父母同住的學生，如果家長有給零用金、自己又打工，
少了房租與住家生活費的開銷，每個月應該可以省下不少錢。

步驟二、預留必要支出

第二步驟是「預留未來必要支出」，
除每月的定期支出，如果未來幾個月有必要性的現金支出，
資金亦應預作準備，例如：
必須自行籌措的學費、補習費等，也要提前準備，
以免打亂原定的資金運用計劃。

步驟三、強迫進行儲蓄

步驟三是確認每月結餘金額後，「開始強迫儲蓄計劃」。
在扣除必要性開銷後，剩下的自由資金最穩當的運用方法是儲蓄，
但不想靠著銀行偏低的利率來慢慢存錢的人，
可以利用投資門檻較低的共同基金來提高累積財富速度的機會。
以打工族群而言，可在銀行開個帳戶，
利用每月自動扣款方式投資，
扣款日儘量選在打工薪資入帳後幾天內，
如此才能在恣意花錢之前，就先扣下投資款項，
等於強破自己儲蓄。

步驟四、善用投資工具

第四步驟是「善用投資工具」，
目前股票投資頗為熱門，但對學生而言，
相對投資門檻較高、風險亦較高。
雖然年輕人可以忍受較高風險，
如果對投資沒把握，不妨先從有專家代為操作的基金開始，
日後再視能力介入操作難度較高的股票市場。

梁云菁提醒，雖然年輕人的收入不豐，
還是要建立核心與非核心（衛星）的投資組合概念，
日後可隨著年齡不同，調整核心及衛星比重。
就像一朵向日葵花，核心基金宛如花核心，
是投資組合內最主要的配置，可提供長期穩健的報酬與成長，
非核心基金就宛如花瓣，可根據自己的風險屬性掌握具爆發潛力區域。

對於核心基金，她建議以全球大型股、歐美大型股、全球債券等為主，
年輕人的核心基金可占整體資金的三至五成，
衛星基金約占五至七成，可選擇新興單一國家、區域或產業等基金，
使資產同時兼具防禦與攻擊特性。

【2007-12-15/經濟日報/C5版/理財魔法師】